Comprendre les différents types de crowdlending : Un guide pour les débutants

Le crowdlending est une méthode de financement participatif qui permet à des investisseurs de prêter à des entreprises et des particuliers en échange d’intérêts.

Précédemment, je vous ai déjà présenté les différents types de crowdfunding dont le crowdlending. Si vous n’avez pas encore lu l’article, je vous invite à le faire en suivant ce lien:

Investissant en crowdlending depuis plus de 4 ans, j'ai pu acquérir des connaissances approfondies sur ce support et ses différentes catégories. Aujourd'hui, je vais vous présenter les principales options existantes afin de vous aider à mieux comprendre ce qui s'offrent à vous en tant qu'investisseur.

I) Le prêt aux entreprises

Afin de croître, une entreprise peut avoir besoin de se financer rapidement. Passer par une banque pouvant être long et fastidieux. C'est là que le crowdlending entre en jeu, offrant une alternative rapide et efficace, même si cela peut impliquer de payer des taux d'intérêt plus élevés.

Le prêt aux entreprises est souvent utilisé pour financer des projets spécifiques, tels que l’achat de nouveaux locaux, de nouvelles machines, la reprise ou l’acquisition d’une entreprise ou encore la recherche et développement. Les prêteurs peuvent choisir d'investir dans un projet spécifique, mais il est important de bien analyser chaque projet pour faire les meilleurs choix.

Le remboursement pour ce type de crowdlending est généralement amortissable avec un potentiel différé de quelques mois, et les projets sont principalement à long terme. Toutefois, il y a deux sous-catégories qui se distinguent par des taux d'intérêt plus élevés et des garanties plus solides.

A) L’immobilier

On en entend souvent parlé sous le nom de «Crowdfunding immobilier» et je l’utilise également. Soyons clair, le mot Crowdfunding est un abus de langage étant donné qu’il s’agit de prêter de l’argent contre des intérêts et élargie donc la catégorie à toute sorte de financements participatifs. On devrait appeler ça du crowdlending immobilier. Et, il s’agit bien de prêts aux entreprises. Les porteurs de projets dans ce domaine sont généralement des promoteurs immobiliers ou des marchands de biens, qui sont des entrepreneurs. Les principales opérations de cette catégorie sont la construction de logements, la division, la rénovation et l’achat-revente.

Le remboursement pour ce type de crowdlending se fait généralement "in fine", c'est-à-dire que l'emprunteur rembourse l'intégralité du prêt à la revente du bien immobilier.

Il existe de nombreuses garanties. Je ne vais pas vous les détailler ici mais vous pourrez les retrouver sur la chaine Youtube Investissements Faciles ou sur le site Objectif-Renta de Marc Bluersky.

Parmi les plateformes de crowdfunding immobilier, vous retrouverez La Première Brique, ClubFunding ou encore Upstone

B) L’agriculture

Ce type de crowdlending, peu répandu, mérite à être connu du grand public. De par ses garanties solides et ses taux dépassant souvent les 10%, il n’a rien a envier aux autres secteurs.

L'agriculture est un secteur vital pour l'économie mondiale, mais elle peut souvent avoir du mal à obtenir des financements auprès des banques traditionnelles. Le crowdlending agricole permet aux agriculteurs de financer leur croissance de manière plus accessible, tout en permettant aux investisseurs de participer à des projets agricoles porteurs de sens tout en diversifiant leur portefeuille. En investissant dans l’agriculture, vous accorder aux agriculteurs de quoi acheter du matériel ou des terres pour leur activité ou financer le grain nécessaire pour leurs récoltes. Il ne s’agit plus uniquement d’argent, mais de conviction.

Pour cette catégorie, les remboursements des intérêts se feront principalement mensuellement tandis que le capital, lui, sera remboursé chaque année. Afin de garantir votre argent, l’emprunteur pourra mettre en gage ses terres, son matériel agricole (tracteurs, moissonneuses, …), ses récoltes et son bétail.

J’utilise actuellement deux plateformes, HeavyFinance et LANDE. Jusqu’à présent, j’en suis très satisfait.

II) Le prêt aux particuliers

Le prêt aux particuliers, également appelé "P2P Lending", regroupe tous les prêts octroyés aux particuliers. Afin de financer un projet ou un achat, le particulier s’adresse à une société de crédit. Celle-ci va financer puis proposer le prêt sur une plateforme (marketplace). Ainsi, elle récupère les fonds prêtés et peut réaliser d’autres crédits grâce à l’effet de levier. Elle se finance en prenant une partie des intérêts du prêt. Il existe de nombreuse raisons pour le particulier d’emprunter de l’argent, un prêt à la consommation, l’achat d’un véhicule, le financement de facture, …

Cet investissement demande moins d’analyse car il vous faudra non pas regarder à quel emprunteur individuel vous prêtez mais à quelle société de crédit. En effet, de plus en plus de sociétés proposent une garantie de rachat (buyback guarantee) en cas de retard de remboursement. Ainsi, si l’emprunteur ne rembourse pas, la société s’engage à rembourser le prêt après un laps de temps défini (généralement 60 jours). En analysant les chiffres de la société, vous saurez si sa santé financière vous garantir le rachat. Si c’est le cas et si vous le désirez, il n’est plus nécessaire d’étudier chaque prêt.

Attention cependant, cette garantie est moins solide que celles proposées par l’immobilier et l’agriculture car il n’y a aucun collatéral.

Pour vous faciliter la vie, les plateformes de P2P Lending proposent, la plupart du temps, un auto-invest. Vous n’aurez qu’à choisir les critères des prêts que vous désirez (durée, taux, sociétés de crédits) et dès que vous avez de l’argent disponible, celui-ci sera investi automatiquement si des prêts sont disponibles. Le gros avantage du prêt aux particuliers est sa liquidité. Vous pouvez choisir des prêts à très court terme (moins d’un mois) à plus long terme (plus d’un an).

Il existe de nombreuses plateformes de P2P Lending. Mais parmi toutes, il y en a 5 sur lesquelles je reste investi, Robo.Cash, PeerBerry, Esketit, ViaInvest et LenderMarket. Vous pourrez retrouver une liste de plateformes avec des bonus exclusifs sur l’application My Performance Monitor

III) Conclusion

Pour conclure, le crowdlending est un domaine qui offre de nombreuses possibilités d'investissement accessibles à tous, même avec un faible montant initial. Cependant, avant de vous lancer, il est important de prendre en compte plusieurs critères tels que le niveau de risque, la liquidité ou la passivité. Il est donc essentiel de faire une due diligence pour évaluer les différentes plateformes et les projets proposés. Avec une approche réfléchie et une analyse minutieuse, le crowdlending peut être un moyen efficace de diversifier votre portefeuille et de générer des rendements intéressants et peu volatiles.

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