Crowdlending - Court terme VS long terme: le combat !

Vous êtes plutôt du genre “Je n’ai pas besoin de mon argent, je reviendrais plus tard” ou “Il faut que j’adapte ma stratégie au contexte pour un minimum de risque” ?

Aujourd’hui, nous allons mettre face à face deux méthodes d’investissement distinctes. Le court et le long terme.

Sont-elles vraiment opposées ? Vous voulez savoir laquelle vous devez préconiser ?

Que le combat commence !

Tester avant de s’engager

On est pas dans l’émission “Mariés au premier regard”. Quand on découvre une plateforme, on ne sait jamais si celle-ci va nous convenir. En investissant à court terme, vous pouvez tester la plateforme, ses services et avoir un aperçu de ses performances. C’est une forme d’offre découverte avant de s’engager pour une relation longue durée.

Gagnant: Court terme

Stabilité des taux

Les derniers mois nous l’ont montré, les taux sont en tendance baissière. Si vous voulez réinvestir vos gains maintenant, ça sera à des taux plus faibles pour des risques équivalents (voir plus élevés). Avec un investissement long terme, vous n’auriez pas été impacté par cette baisse de taux car ce dernier est fixé à l’avance

Gagnant: Long terme

Effet boule de neige

A taux égal, un investissement court terme sera plus rentable. En effet, en réinvestissant plus rapidement vos intérêts, vous profiter du fameux effet boule de neige. Un exemple vaut plus que 1000 mots:

Supposons un prêt de 1000€ sur 2 ans à 10%/an avec remboursement In Fine. Votre retour sur investissement sera de 200€ (1000×0.10×2)

Maintenant, supposons un prêt de 1000€ sur un mois pendant 2 ans avec réinvestissement de la totalité de la somme chaque mois. Le premier mois, vous touchez 8,33€ (1000×(0,10÷12)) puis le 2ème mois, vous touchez 8.40 (1008.33×(0,10÷12)), etc.

A la fin de la période de 2 ans, vous aurez touché 220.39€ ( 1000×(1+0.1/12)²⁴ ), soit 20.39€ de plus qu’avec l’investissement long-terme et un TRI 2 points supérieur.

Gagnant: Court terme

Passivité

Regarder si on a été remboursé, chercher de nouveaux projets, réinvestir, recommencer… Si vous devez le faire trop souvent, ça ne va pas le faire. Ce que vous recherchez, c’est la pas-si-vi-té. En investissant sur des projets à long-terme, vous n’avez pas besoin de venir tous les mois vérifier que de l’argent ne dort pas sur votre compte. C’est un autre souci du moment sur les prêts court terme, notamment en P2P Lending, le cashdrag. La bête noire des investisseur. De l’argent qui ne travaille pas perd de sa valeur. Même s’il y a un système d’investissement automatique, la quantité de prêts disponibles n’est pas adaptée et il faut sans arrêt investir manuellement dans de nouveaux prêts

Gagnant: Long terme

Liquidité

Vous avez besoin d’argent sous peu ? Eh bien dommage, il ne fallait pas investir dans ce prêt sur 3 ans. Vous pensez que la plateforme sur laquelle vous avez investi n’est plus fiable ? Avec un peu de chance, à la fin du projet, dans 4 ans, elle sera toujours en place.

La liquidité, ce Saint Graal pour adapter sa stratégie au contexte économique ou tout simplement pour récupérer un peu d’argent parce que on en a besoin. Vous pouvez lui dire au revoir si vous investissez sur du long terme. Vous allez me dire, “Tu racontes n’importe quoi Antonin, il suffit de le revendre sur le marché secondaire, gnagnagna” (je ne vous écoute déjà plus). Oui, vous allez peut-être (ou pas) réussir à les revendre, mais à quel prix ? Et dans combien de temps ?

Gagnant: Court terme

Taux à caractéristiques égaux

D’après vous, si vous allez emprunter à la banque 100k€, vous payerez plus d’intérêts avec un emprunt sur 10 ans ou sur 20 ans ? En crowdlending, c’est la même chose. Pour un même emprunteur, un même projet, les taux seront plus élevés à long terme. Bah oui, la durée du prêt augmente les risques !

Vraiment ? Si j’ai un salaire de 1600€, j’ai plus de chance de faire défaut avec un remboursement mensuel de 900€ ou de 600€ ? La question elle est vite répondue !

Gagnant: Long terme

Ma stratégie

Lorsque je commence à investir sur une plateforme de Crowdlending, je fais des tests sur quelques mois à court terme pour vérifier le sérieux de la plateforme sur les remboursements et sa communication.

Une fois validé, j’adapte ma stratégie pour avoir un ratio rendement/risque qui me correspond. Certaines plateformes vont proposer des taux beaucoup plus intéressant si les prêts sont plus long (cc Robo.Cash). Si je ne la valide pas, je peux retirer mes billes en quelques mois (sauf cas exceptionnels).

J’ai également tendance à utiliser la fonction d’investissement automatique mais, si aucun prêt ne correspond aux critères que j’ai défini, je me retrouve avec de l’argent en attente.

Conclusion

Et c’est une égalité parfaite ! En fait, ça dépend surtout de vous, de vos besoins, de vos envies. C’est à vous, mesdames, messieurs les investisseurs, de décider quels sont les points importants pour un investissement adapté.

En ce début 2023, nous avons vu de nombreuses plateformes baisser leurs taux et le cashdrag est devenu monnaie courante et j’en ai été fortement impacté car mes prêts court termes sont arrivées à échéance. S’adapter au contexte est sans aucune hésitation la meilleure solution.

Et vous, quelles sont vos attentes pour cet investissement ?

Twitter: @IncomeTracking

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